Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła nową rekomendację, która zabrania bankom refinansowania kredytów z oprocentowaniem stałym lub czasowo stałym na kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Ta decyzja ma istotne konsekwencje zarówno dla banków, jak i dla klientów.

Kredyt z oprocentowaniem stałym to taki, w którym oprocentowanie nie zmienia się przez cały okres kredytowania lub nie zmienia się z pewnym tylko okresie, np. 5 lat. Oznacza to, że wysokość rat jest stała i niezależna od zmian stóp procentowych. Z kolei kredyt z oprocentowaniem zmiennym to taki, w którym oprocentowanie jest zależne od zmian stóp procentowych. W praktyce oznacza to, że wysokość rat może się zmieniać w czasie.

Ryzyko kredytu z oprocentowaniem stałym polega na tym, że jeśli stopy procentowe spadną, kredytobiorca nadal musi płacić taką samą ratę. Z drugiej strony, kredyt z oprocentowaniem zmiennym niesie ryzyko wzrostu stóp procentowych, co skutkuje wyższymi ratami.

Już teraz trzy banki dostosowały swoją ofertę do nowej rekomendacji KNF. W tych bankach nie uzyskamy już kredytu na spłatę zobowiązania z oprocentowaniem stałym. To oznacza, że klienci tych banków, którzy chcieliby przekształcić swoje kredyty na kredyty z oprocentowaniem zmiennym, nie będą mieli takiej możliwości.

Czy nowa rekomendacja ma pomóc bankom, czy klientom? To zależy od perspektywy. Z jednej strony, banki mogą zyskać na stabilności, ponieważ będą miały mniej kredytów z oprocentowaniem zmiennym, które są bardziej narażone na zmiany stóp procentowych. Z drugiej strony, klienci mogą stracić możliwość przekształcenia swojego kredytu na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, co mogłoby obniżyć ich raty w przypadku spadku stóp procentowych.

Decyzja KNF o zmianie warunków refinansowania kredytów z oprocentowaniem stałym na kredyty z oprocentowaniem zmiennym może być odbierana jako zmiana zasad w trakcie gry. Banki i eksperci kredytowi, planując długoterminowe strategie z klientami, często zakładali, że w sytuacji wysokiego WIBORu warto zamrozić oprocentowanie i poczekać na jego spadek. Teraz, gdy WIBOR faktycznie zaczyna maleć, KNF zabrania przechodzenia na oprocentowanie zmienne.

Czy to jest uczciwe? To pytanie, które z pewnością zadaje sobie wielu klientów, którzy muszą teraz zmienić swoje plany. Decyzja o tym, czy warto pozostać na stałym oprocentowaniu, czy refinansować kredyt, zależy od wielu czynników, w tym od indywidualnej sytuacji finansowej klienta, jego oczekiwań co do przyszłych zmian stóp procentowych oraz od oferty konkretnego banku.

Warto jednak pamiętać, że decyzje KNF są podejmowane w celu zapewnienia stabilności i bezpieczeństwa całego systemu bankowego. Zmiana zasad może być trudna dla poszczególnych klientów, ale z punktu widzenia regulatora może być konieczna do ochrony interesów niektórych grup czy Klientów.

Jeżeli jesteś klientem, który rozważa refinansowanie kredytu, warto skonsultować się z doradcą finansowym lub ekspertem kredytowym, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację i podjąć decyzję, która będzie najkorzystniejsza w długim terminie.